Sebab apa? Bukan bahagia-bahagia buat korang beli tempat tinggal, & ada poly lagi kasus yg korang kena tahu. Jadi apa sebenarnya yang korang perlu memahami? Jom baca artikel ni!
1. Preparation sebelum korang beli tempat tinggal
Tak kira berapa honorkorang, benda ni memang kena ambik memahami. Bila korang tidak tahu atau buat-buat tidak tahu, nanti takut jadi terbeban apabila korang beli rumah tanpa ilmu basic di masa hadapan.
Sebenarnya, beli rumah ini bukan benda yang remeh. Harga tempat tinggalboleh mencecah puluh ribu hingga seratus ribu lebih ringgit. Jadi, terdapat tiga perkara yg sangat penting buat korang buat preparation iaitu:
I. Tahu matlamat atau karena apa korang beli tempat tinggal
Yang pertama, tahu matlamat atau sebab apa korang beli rumah. Jangan cakap beli rumah karena saja-saja, sebab nak flex dekat media sosial. Itu jalan ke neraka wang ye saudara termuda-saudara termuda.
Pastikan korang jelas menggunakan matlamat buat beli rumah, sama ada buat duduk sendiri atau buat pelaburan. Bagi setiap matlamat ini, ketahui risiko bagi pembelian tempat tinggalsama terdapat buat tinggal sendiri atau menjadi satu pelaburan.
Contoh faktor risiko yang korang kena ambil kira ialah:
Tinggal sendiri
Kalau untuk tinggal sendiri, lepas tu korang pilih dekat dengan loka kerja, kena fikir risiko jikalau dibuang kerja atau ditukarkan tempat kerja
Pelaburan
Kalau buat pelaburan hartanah, ada risiko sama ada tiada penyewa atau berlaku kerosakan atau kerugian yang perlu ditanggung
II. Tahu kos lain beli tempat tinggal(cukai, maintenance)
Bile dah kentara matlamat, memahami risiko, jangan lupa harga tempat tinggaltu bukan semata-mata harga rumah je. Ada banyak lagi kos tambahan yg lain perlu dikeluarkan sebelum boleh beli tempat tinggalmisalnya kos guaman, duti setem, caj Sales and Purchase Agreement (SPA) dan sebagainya.
Lepas beli rumah, terdapat pula cukai tanah, cukai pintu & jua yuran maintenance. Haaa jadi ingat, pastikan korang dah prepare siap-siap dalam otak, apa yg korang kena memahami sebelum beli rumah!
Nak tahu aturan kos beli tempat tinggal? Boleh check dekat kalkulator pinjaman perumahan Loanstreet
dua. Rule of 200
Rule of 200 ni korang boleh pakai buat tahu maksimum kelayakan pinjaman tempat tinggalyg korang boleh buat. Selepas kira gaji tolak dengan komitmen, asingkan sejumlah bulanan yang korang rasa selesa & tidak terbeban untuk bayar.
Kalau boleh, bayaran ansuran bulanan jangan lebih 35% honor . Sebab apa, korang masih perlukan lebihan gaji tu untuk belanja keperluan bulan-bulan.
Jom kita tengok macam mana nak guna rule of 200 ni:
ANSURAN BULANAN X 200= HARGA MAKSIMUM RUMAHCONTOH:
Gaji
35% GAJI (Maksimum ansuran bulanan)
HARGA RUMAH MAKSIMUM (ANSURAN BULANAN MAKSIMUM X 200)
CONTOH PASARAN RUMAH
RM1800
RM630
RM126 000
LELONG, SUBSALE
RM2000
RM700
RM140000
LELONG, SUBSALE
RM3000
RM1050
RM210000
LELONG, SUBSALE
RM4000
RM1400
RM280000
LELONG, SUBSALE
tiga. Faham faktor yg bank kira buat layakkan pinjaman
Sebenarnya, secara ringkasnya macam ni:
Rule of 200 boleh bantu korang untuk dapatkan anggaran harga maksimum tempat tinggaldan anggaran ansuran bulanan, tapi buat dapatkan pinjaman korang kena mintak menggunakan sape? Bank.
Korang akan pinjam duit dengan bank, jadi buat memahami harga tempat tinggalyang sesuai menggunakan honor , korang kena ambil kira faktor apa bank decide buat layakkan korang dapat loan.
Bank akan kira beberapa faktor buat luluskan pinjaman korang & memilih korang layak atau tidak. Setiap bank ada kriteria berbeza mengikut apa yg dorang telah tetapkan.
Secara umumnya, ni faktor yang bank memutuskan untuk tentukan korang layak atau tak buat pinjaman:
Pendapatan higienis
DSR
Net disposable income
Ada skor kredit yang indah
4. Kira pendapatan higienis
Yang ni formula paling simple buat korang kire:
Formula pendapatan bersih:
Gaji kasar - rabat tetap =
Contoh Fazura ada honorkasar sebanyak RM 1 500 ada rabat tetap sebesar RM 300. Jadi hasil tolak gaji bersih Fazura sebanyak RM 1 200. Simple kan?
Nak tahu minimum berapa pendapatan higienis bank terima? Yang tu, kena tanya setiap bank berapa minimum pendapatan higienis yang diorang terima.
5. DSR (Debt service ratio)
Secara mudahnya, maksud DSR ini ialah nisbah hutang pada pendapatan bersih.
Pengiraan DSR ini digunakan buat memahami berapa banyak gaji bulan-bulan bayar buat hutang.
Sebab apa? Bank nak memahami korang ni bisa ke nir bayar kembali dekat bank ansuran bulanan tu.
Biasanya bank tetapkan DSR sebanyak 60% ke 70%, akan tetapi tak semestinya begitu. Tanya bank masing-masing yang nak buat pinjaman.
Ini formula yg korang kena tahu buat DSR:
DSR= Total komitmen hutang yang ada (termasuk installment bulanan rumah baru )/pendapatan higienis
Total komitmen hutang- Listkan sendiri hutang pinjaman yg korang ada.
Anggaran installment bulanan baru- Buat anggaran guna kalkulator pinjaman perumahan Loanstreet.
6. Net Disposable Income
Seterusnya, Net Disposable Income. Secara ringkasnya bank nak kira menggunakan segala komitmen, NDI atau balance yg korang ada, logik atau tidak korang boleh survive dengan balance yang ada.
Sebab dorang pun nak tahu sanggup tidak korang teruskan menggunakan balance NDI untuk sara hayati korang bulan-bulan.
Ada bank yg menetapkan NDI ni berbeza bandar dengan luar bandar karena bergantung pada kos sara hayati. Nak memahami berapa NDI yg bank korang nak apply ni terima? Sekali lagi, angkat phone & call tanya bank korang.
Formula NDI:
Pendapatan Bersih - Semua Komitmen Hutang - Komitmen hutang baru = NDI
Kita buat sedikit pengiraan. Contoh pendapatan bersih Sarah RM 2400 selepas ditolak KWSP. Ada komitmen hutang kereta Saga sebesar RM 400. Anggaran installment baru beliau adalah RM 800.
Jadi,
RM2400 - RM400 - RM800= RM1200 #NDI Sarah
TIPS: Boleh guna kalkulator kelayakan ni buat mudahkan pengiraan korang.
7. Skor kredit yang rupawan
Bukan skor kad kredit poly hutang ye, skor kredit ni nak tengok korang ok tidak bayar hutang loan, ada kasus tidak. Kalau bayar benda lain setiap bulan pun tertunggak, lagi lah bank takut nak bagi pinjaman.
Nampak remeh kan, akan tetapi ini keliru satu kriteria yang bank akan tengok. Jadi, jaga skor kredit korang rupawan-bagus.
Ada beberapa mitos atau keliru faham mengenai tempat tinggaldan honoryg kami nak kongsikan jugak:
Gaji kecil tak boleh beli rumah
Gaji kecil sebenarnya boleh beli rumah, menggunakan harga yang sesuai dengan honorkorang dan korang benarbisa nak bayar (ada rumah kos rendah, skim tempat tinggalmampu milik dan sebagainya.
Bila korang honormini, boleh kukuhkan lagi dengan tambah pendapatan. Pastikan terdapat transaksi pada bank, menjadi dokumen buat kukuhkan permohonan korang.
Kitorang memahami susah dengan gaji minibuat beli tempat tinggal, akan tetapi tidak tidak mungkin & memang poly kesenangan yang kena korbankan. Kalau korang betul-benarnak buat, kami sokong 100% dan tabik spring!
Kawan saya gaji sama menggunakan aku boleh lulus, kenapa gw tak lulus & tidak layak pinjaman perumahan?
Ingat, jumlah gaji tak semestinya menentukan kelulusan. Sebab apa? Komitmen berbeza setiap individu & terdapat poly faktor lain yg diambil kira misalnya yg kami kongsikan.